An Tâm Vui Sống, Hướng Tới Tương Lai

Thưa A/C, bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm nếu chẳng may người được bảo hiểm gặp phải những rủi ro không lường trước được quy định tại hợp đồng (ví dụ: tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, tai nạn, …). Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng sẽ có nghĩa vụ chi trả quyền lợi đáo hạn khi hợp đồng đến thời điểm đáo hạn theo cam kết quy định tại hợp đồng.

Có một câu nói:” Bảo hiểm nhân thọ chỉ tham gia được lúc chưa cần và lúc cần thì không thể mua được“. Phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp và tình hình sức khoẻ của mỗi người. Điều này có nghĩa là độ tuổi càng trẻ thì phí bảo hiểm thấp, quyền lợi càng cao và ngược lại.

Một lưu ý nữa là bảo hiểm nhân thọ thường sẽ loại trừ bệnh có sẵn vì vậy khi nào sức khoẻ còn tốt thì nên mua bảo hiểm nhân thọ. Đừng đợi đến lúc ngã bệnh rồi mới suy nghĩ tới lúc đó bạn sẽ không có cơ hội mua bảo hiểm nhân thọ được nữa.

Thưa A/C, bảo hiểm nhân thọ là một công cụ bảo vệ tài chính hữu hiệu thông qua việc chi trả quyền lợi bảo hiểm để bù đắp những rủi ro tài chính khi người được bảo hiểm không may gặp tai nạn, rủi ro. Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo vệ cho người được bảo hiểm mà còn giúp gia đình khách hàng có được nguồn tài chính bảo đảm duy trì cuộc sống ổn định, tiếp tục thực hiện những kế hoạch đã định cho tương lai. Và đó cũng là giá trị nhân văn to lớn khi nói đến bảo hiểm nhân thọ.

Chúc mừng A/C đã có đầy đủ các chế độ bảo hiểm. Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế là những chính sách nằm trong hệ thống an sinh xã hội. Tuy nhiên quyền lợi, đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm cũng như mức độ chi trả sẽ bị giới hạn phạm vi nên không thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.

Bảo hiểm nhân thọ chính là một giải pháp nhằm cung cấp thêm những dịch vụ mà bảo hiểm xã hội/y tế chưa có hoặc đã có nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đó cũng chính là lý do Anh/chị nên tham gia bảo hiểm nhân thọ cho dù Anh/chị đã có hay chưa có bảo hiểm xã hội/y tế.

Thưa A/C, chỉ cần người tham gia bảo hiểm ở trong độ tuổi có thể được bảo hiểm, có tình trạng sức khỏe đạt tiêu chuẩn phù hợp và có khả năng đóng phí bảo hiểm là có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Thưa A/C, công ty sẽ căn cứ vào các thông tin mà khách hàng đã kê khai trên đơn Yêu cầu bảo hiểm để thẩm định khả năng có thể bảo hiểm cho khách hàng. Và trong một số trường hợp cần thiết, công ty bảo hiểm sẽ mời khách hàng kiểm tra sức khỏe và kết quả kiểm tra này sẽ phục vụ riêng cho công tác thẩm định của công ty.

Thưa A/C, tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều giúp khách hàng yên tâm trước những rủi ro trong cuộc sống và thực hiện được các kế hoạch tài chính trong tương lai. Do đó để xác định được sản phẩm nào tốt & phù hợp với khách hàng nhất sẽ phụ thuộc vào tình trạng thực tế và nhu cầu của khách hàng. Anh/chị vui lòng cung cấp thông tin liên lạc (tên, địa chỉ, điện thoại) để công ty đề cử chuyên viên tư vấn gặp trực tiếp anh/chị để tư vấn sản phẩm phù hợp nhất cho anh/chị và gia đình.

Thưa A/C, tại Manulife có những sản phẩm với mức phí tương đương khoản tiết kiệm 20.000 đồng một ngày phù hợp với nhu cầu bảo vệ cơ bản của khách hàng. Bên cạnh đó, anh/chị có thể lựa chọn định kỳ đóng phí bảo hiểm theo tháng, theo quý, theo nửa năm và theo năm để phù hợp với khả năng tài chính hiện tại.

Thưa A/C, khi khách hàng là người trụ cột tạo ra nguồn thu nhập chính cho gia đình thì cần ưu tiên tham gia bảo hiểm trước. Vì nếu người trụ cột không may gặp rủi ro thì người thân sẽ được nhận quyền lợi bảo hiểm để ổn định cuộc sống. Do đó tham gia bảo hiểm để bảo vệ người trụ cột cũng chính là bảo vệ những người thân yêu trong gia đình.

Thưa A/C, hợp đồng bảo hiểm giữa công ty bảo hiểm và khách hàng chính là bằng chứng có giá trị pháp lý đảm bảo công ty bảo hiểm thực hiện đúng cam kết chi trả. Các điều khoản và điều kiện của bất kỳ sản phẩm nào trước khi được triển khai trên thị thường cũng đều phải được Bộ Tài chính Việt Nam kiểm tra và chấp thuận. Bên cạnh đó, Bộ Tài chính cũng ban hành và giám sát việc thực hiện các qui định về tài chính để đảm bảo các công ty bảo hiểm đáp ứng được khả năng chi trả cho khách hàng.

Thưa A/C, công ty sẽ chấp thuận xem xét hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nếu khách hàng là người nước ngoài và có các điều kiện như sau :

– Có đăng ký tạm trú dài hạn tại Việt Nam.

– Hộ chiếu, visa và giấy tạm trú dài hạn phải còn hiệu lực.

– Có nghề nghiệp ổn định.

– Có mặt tại Việt Nam trong giai đoạn thẩm định và cấp hợp đồng.

– Có tình trạng sức khỏe đạt tiêu chuẩn.

Bên cạnh đó, nhằm tuân thủ đạo luật FATCA, công ty sẽ không chấp thuận phát hành hợp đồng nếu như khách hàng là công dân Mỹ, hoặc là công dân của những quốc gia nằm trong danh sách phải tuân thủ đạo luật FATCA.

Đối với tình huống chiến tranh giả định mà anh/chị vừa nêu, Manulife Việt Nam sẽ luôn luôn tuân thủ các quy định pháp luật có hiệu lực tại từng thời điểm, và trong mọi trường hợp sẽ luôn nỗ lực để đảm bảo quyền lợi của khách hàng luôn được giải quyết thỏa đáng. Trong trường hợp có những diễn biến bất thường, Manulife Việt Nam sẽ vẫn luôn tuân thủ các nguyên tắc này và sẽ thực hiện tất cả các nghĩa vụ của mình theo đúng qui định có hiệu lực tại thời điểm liên quan.

Bên cạnh đó Bộ Tài Chính đã có các qui định để thành lập một quỹ bảo vệ người mua bảo hiểm như là một định chế tài chính, dự phòng cho các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình. Quỹ bảo vệ người mua bảo hiểm này độc lập hoàn toàn với các doanh nghiệp bảo hiểm và sẽ được sử dụng để chi trả một phần quyền lợi bảo hiểm của khách hàng trong những trường hợp bất thường.

Đây cũng là một trong những câu hỏi mà Khách hàng quan tâm rất nhiều. Bản thân các bạn là người bỏ tiền để tham gia một sản phẩm, dịch vụ thì các bạn phải hiểu và biết mình sẽ được nhận những quyền lợi gì và quyền lợi như thế nào. Nếu các bạn tham gia bảo hiểm mà không biết gì về nó có nghĩa là bạn đang thờ ơ với chính đồng tiền của mình bỏ ra.

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nói chung thường sẽ chia làm 2 quyền lợi: Quyền lợi chính và quyền lợi bổ sung (bổ trợ).

• Quyền lợi chính thường bao gồm: Tử vong và Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (có thể thêm một vài quyền lợi khác như ung thư, tuỳ theo thiết kế sản phẩm của mỗi công ty). Quyền lợi này là quyền lợi bắt buộc phải có ở trong mỗi hợp đồng bảo hiểm – bảo vệ rủi ro lớn nhất của người tham gia.
• Quyền lợi bổ sung (bổ trợ): Các công ty bảo hiểm thường kèm theo một số quyền lợi chăm sóc y tế đi kèm như: Hỗ trợ chi phí phẫu thuật, Hỗ trợ bệnh hiểm nghèo, Hỗ trợ chi phí nằm viện, Bảo hiểm tai nạn, Miễn trừ chi phí khi mắc bệnh hiểm nghèo… Tuỳ với sản phẩm của mỗi công ty mà các quyền lợi này được mở rộng hạn mức như thế nào, các quyền lợi này thường không được tích luỹ tiền hằng năm mà sẽ mất đi. Tuy nhiên, hiện tại có một vài công ty nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm cho Khách hàng, vẫn tích luỹ tiền của các sản phẩm bổ sung này vào tiền tiết kiệm của Khách hàng.

Ngoài các quyền lợi về sức khoẻ nêu trên, các công ty bảo hiểm thường kèm các quyền lợi về thưởng duy trì hợp đồng cho các khách hàng đóng phí đều đặn và đúng hạn. Các quyền lợi về đầu tư và tích luỹ ở các sản phẩm liên kết đầu tư. Để trở thành Khách hàng thông thái thì hãy nghiên cứu kỹ và hiểu rõ các điều khoản hợp đồng. Quý Khách hàng sẽ thấy được những điểm mạnh mà chỉ có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới đem lại được.

Có rất nhiều người khi có ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ thì nghe được đâu thông tin đừng mua vì bảo hiểm nhân thọ lừa đảo?

Theo thoibaotaichinh.vn: Năm 2018, tổng chi trả quyền lợi bảo hiểm đạt 36.425 tỷ đồng, trong đó, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đã chi trả khoảng 17.756 tỷ đồng và các công ty bảo hiểm nhân thọ chi trả ước đạt 18.650 tỷ đồng. Nếu các doanh nghiệp bảo hiểm lừa đảo thì con số chi trả này ở đâu ra?

Khi bạn nghe được một thông tin như thế hãy đặt ra câu hỏi: Vì sao công ty bảo hiểm lừa đảo mà pháp luật không can thiệp? Bảo hiểm đã tồn tại hơn 320 năm nay, hiện vẫn còn trên đà phát triển rất mạnh. Và hầu hết các nước phát triển thì tỷ lệ tham gia bảo hiểm càng cao như: Mỹ (90%); Nhật (80%)… trong khi Việt Nam chỉ có chưa đầy 10% dân số tham gia? Phải chăng các thông tin công ty bảo hiểm lừa đảo thường là những thông tin mang tính quy chụp và một phía. Cần phải hiểu vì sao bảo hiểm lừa đảo, có phải là do công ty bảo hiểm không chi trả quyền lợi. Vậy tại sao bảo hiểm lại không chi trả quyền lợi cho Khách hàng?

Một yếu tố đầu tiên, mà luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định là giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm phải TRUNG THỰC tuyệt đối khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tức là, Người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai trung thực tình trạng sức khoẻ, bệnh có sẵn, công việc… và công ty bảo hiểm có quyền thẩm định, xem xét có bảo vệ, loại trừ, tạm hoãn hoặc từ chối bảo vệ người tham gia hay không? Hoặc trên hợp đồng bảo hiểm có các điều khoản loại trừ nào hay không?

Vd: Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả cho bất kỳ hành vi cố ý gây thương tích hoặc tự tử dù trong trạng thái tinh thần hay tâm thần nào trong vòng 24 tháng kể từ ngày Hiệu lực hợp đồng hoặc ngày hợp đồng được khôi phục hiệu lực lần sau cùng, tuỳ thuộc vào ngày nào xảy ra sau hoặc hành vi cố ý vi phạm pháp luật của bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng…hoặc Chiến tranh, bạo loạn, đại dịch, bệnh có sẵn…

Hầu hết các tranh chấp sự kiện xảy ra đều nằm thuộc các trường hợp trên. Chính vì vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hãy đọc kĩ các điều khoản loại trừ, thời gian chờ… đừng ỷ lại hết vào tư vấn viên vì tư vấn viên cũng có người tư vấn vì cái tâm, cũng có người tư vấn vì lợi ích bản thân. Quý khách hàng cũng cần lưu ý là kể từ này được cấp hợp đồng, Khách hàng vẫn có 21 ngày cân nhắc để đọc, xem xét, điều chỉnh hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm nếu cảm thấy không phù hợp, an tâm về các điều khoản.

➤ Khách hàng thường lo ngại tiền sẽ mất khi tham gia bảo hiểm nhân thọ vì thời gian tham gia bảo hiểm cũng dao động từ 5 năm, 10 năm, 15 năm hoặc nhiều hơn và trong quá trình tham gia như vậy lỡ công ty bảo hiểm phá sản thì sẽ như thế nào?

➤ Trước hết, chúng ta sẽ cùng xem xét quá trình thành lập 1 công ty bảo hiểm sẽ cần những gì? Công ty bảo hiểm được phép kinh doanh trong lĩnh vực nào? Trong trường hợp xấu nhất, công ty bảo hiểm phá sản thì sẽ như thế nào?

• Để thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ cần những gì?

Điều 62 (Luật 24/2000/QH10 của Quốc hội về Luật kinh doanh Bảo hiểm) quy định:

• Bộ Tài chính cấp phép thành lập và hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan.
• Việc cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm phải phù hợp với quy hoạch, kế hoạch định hướng phát triển thị trường bảo hiểm, thị trường tài chính Việt Nam.

Điều 63: (Luật 24/2000/QH10 của Quốc hội về Luật kinh doanh Bảo hiểm) quy định:

• Có số vốn điều lệ đã góp không thấp hơn mức vốn pháp định của Luật này và các quy định khác của pháp luật (các công ty BHNT có mức vốn điều lệ thấp nhất là 600 tỷ VNĐ, tuỳ theo các sản phẩm kinh doanh của mỗi công ty).

• Các công ty bảo hiểm nhân thọ được phép kinh doanh các lĩnh vực nào?

Điều 98: Đầu tư vốn của Luật kinh doanh bảo hiểm quy định:

Việc đầu tư vốn của doanh nghiệp phải đảm bảo an toán, hiệu quả và đáp ứng được yêu cầu chi trả thường xuyên cho các kết theo hợp đồng bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được sử dụng vốn nhàn rỗi của mình để đầu tư ở Việt Nam trong các lĩnh vực sau đây:

• Mua trái phiếu Chính phủ;
• Mua cố phiếu, trái phiếu doanh nghiệp;
• Kinh doanh bất động sản;
• Góp vốn vào các doanh nghiệp khác;
• Cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng;
• Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng;

Như vậy, các công ty bảo hiểm hầu như chỉ được phép đầu tư vốn của mình vào những lĩnh vực an toàn nhằm mục đích luôn duy trì được khả năng thanh toán.

Ngoài ra, tại các công ty bảo hiểm luôn phải tham gia các quỹ sau:

• Ký quỹ: Doanh nghiệp bảo hiểm phải sử  dụng một phần vốn điều lệ để ký quỹ tại một ngân hàng thương mại hoạt động tại Việt Nam.
• Quỹ dự phòng nghiệp vụ: Là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trích lập nhằm mục đích thanh toán cho những trách nhiệm bảo hiểm đã được xác định trước và phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm đã giao kết. Quỹ dự phòng nghiệp vụ phải được trích lập riêng cho từng nghiệp vụ bảo hiểm và tương ứng với phần trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm.
• Quỹ dự trữ: Doanh nghiệp bảo hiểm phải lập quỹ dự trữ bắt buộc để bổ sung vốn điều lệ và đảm bảo khả năng thanh toán. Quỹ dự trữ bắt buộc được trích hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế. Mức tối đa của quỹ này do Chính phủ quy định.

Như vậy, khi các doanh nghiệp bảo hiểm được đưa vào thành lập và hoạt động đều chịu sự kiểm soát vô cùng chặt chẽ từ Bộ Tài chính và quy định của Luật pháp hiện hành tại Việt Nam. Hằng năm, các doanh nghiệp phải thực hiện hạch toán kế toán và báo cáo tài chính theo quy định của Bộ Tài chính. Điều này cho phép Bộ Tài chính kiểm soát được những diễn biến không bình thường trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khi không đảm bảo các yêu cầu về tài chính theo quy định để thực hiện những cam kết với bên mua bảo hiểm.

Trong trường hợp, khi đã tiến hành đầy đủ các tiến trình trên mà doanh nghiệp có dấu hiệu thua lỗ và phá sản thì Bộ Tài chính sẽ thực hiện kiểm soát đối với doanh nghiệp theo điều 80 của Luật kinh doanh bảo hiểm hoặc thực hiện hợp nhất, sát nhập doanh nghiệp mà hợp đồng của Khách hàng vẫn được đảm bảo và giữ nguyên.

Trước hết, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, Khách hàng cần xác định bảo hiểm nhân thọ là quỹ tiết kiệm, bảo vệ lâu dài. Bất kỳ hợp đồng nào cũng có quy định riêng của nó. Tham gia bảo hiểm trong vòng 2 năm đầu tiên nếu Khách hàng đơn phương huỷ hợp đồng thì sẽ không nhận được giá trị hoàn lại. Từ năm thứ 3 trở đi, bạn có thể nhận được tiền về nhưng giá trị hoàn lại vẫn rất thấp. Hãy nhớ, bảo hiểm nhân thọ là một quỹ bảo vệ rủi ro không lường trước được. Giá trị nhận về khi có những rủi ro đó có xứng đáng với số tiền đã bỏ ra hay không? Khi nào bạn nhận thức đúng về giá trị này, bạn sẽ cảm thấy khoản tiền bạn đang bỏ vào quỹ bảo hiểm là hoàn toàn đúng đắn.

Quỹ bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn rèn luyện tiết kiệm tiền một cách có quy tắc, có ràng buộc vì tương lai của chính bản thân.

Đây là một câu hỏi và suy nghĩ so sánh của rất nhiều người. Thực sự mà nói so sánh giữa bảo hiểm và ngân hàng thì rất khập khiễng. Khái niệm và Bản chất của bảo hiểm và ngân hàng là hoàn toàn khác nhau.

Ngân hàng mạnh về khả năng thanh khoản và lãi suất. Hiện nay, các ngân hàng thường trả lãi suất cho khách hàng dao động ở mức 7-8,5 % mỗi năm.

Bảo hiểm mạnh về yếu tố bảo vệ và đồng thời cũng có lãi suất. Hiện nay các công ty bảo hiểm cũng đang trả lãi suất cho khách hàng nằm trong khoảng 5-7% mỗi năm.

Nếu đứng ở khía cạnh Ngân hàng, rõ ràng gửi tiền ở Ngân hàng rất thuận tiện, lãi suất cao hơn, khả năng rút tiền ra cũng linh hoạt cũng như thời hạn tiết kiệm cũng ngắn hạn hơn rất nhiều.

Nếu đứng ở khía cạnh bảo hiểm, cũng là số tiền gửi vào bảo hiểm, lãi suất có thấp hơn nhưng không đáng kể (nhìn ở khía cạnh đầu tư). Nhưng khi có rủi ro về sức khoẻ cần 1 khoản tiền lớn, Khách hàng không cần phải rút tiền tiết kiệm trong tài khoản, những chi phí về sức khoẻ các công ty bảo hiểm sẽ chi trả.

Như vậy, gửi tiền ở chỗ nào cũng tốt và an toàn, quan trọng là mục đích và cách tính toán hợp lý về dự trù tài chính của mỗi người.

Nhiều quan điểm cho rằng bảo hiểm lúc đóng thì dễ lúc chi trả thì lâu và khó? Theo quy định của Luật kinh doanh, kể từ khi khách hàng nộp đầy đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường thì các công ty phải giải quyết, chi trả quyền lợi tối đa trong vòng 30 ngày làm việc.

Nhìn chung các khách hàng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thường không biết phải làm gì và cần nộp những hồ sơ gì. Tất cả những hồ sơ giải quyết sẽ nằm ở trong hợp đồng bảo hiểm, các khách hàng có thể xem lại để biết bản thân cần những giấy tờ gì để tránh làm mất thời gian và công sức của mình.

Hiện nay, tất cá các công ty đều có số tổng đài, email chăm sóc khách hàng, Khách hàng có thể nhờ hỗ trợ từ các nguồn trên hoặc liên hệ trực tiếp với các bạn tư vấn viên đã làm hồ sơ để được giải đáp các thắc mắc.

 Các công ty bảo hiểm luôn chú trọng đến dịch vụ chi trả quyền lợi cho khách hàng vì đây là phương thức tạo nên sự uy tín và tin cậy của khách hàng đối với công ty đó. Giống như công ty bảo hiểm nhân thọ Aviva đang cam kết chi trả cho khách hàng một số quyền lợi trong vòng 15p.