VAY BẤT ĐỘNG SẢN

Vay thế chấp bất động sản là hình thức dùng tài sản để mang đi thế chấp với số tiền được vay từ ngân hàng. Trong đó tài sản có thể là: Đất đai, nhà cửa, công trình hoặc các tài sản khác gắn liền với đất, nhà. Và bắt buộc một trong những tài sản thế chấp trên phải thuộc quyền sở hữu của người vay và được pháp luật công nhận.

Điều kiện vay thế chấp bất động sản

Khách hàng vay vốn thế chấp bất động sản cần đáp ứng điều kiện sau:

• Khách hàng và công dân Việt Nam, trong độ tuôi từ 20 đến 60 tuôi.
• Khách hàng có công việc ổn định, mức thu nhập hàng tháng trên 5 triệu đồng.
• Chưa từng có nợ xấu ngân hàng.
• Tài sản thế chấp là những tài sản bất động sản, hợp pháp và có giá trị.

Thủ tục vay thế chấp bất động sản

Thủ tục vay thế chấp bất động sản tại các ngân hàng khá đơn giản. Khách hàng chỉ cần đáp ứng các điều kiện theo quy định và hoàn tất hồ sơ vay vốn. Các giấy tờ cần có trong hồ sơ vay vốn bao gồm:

• Giấy đề nghị vay vốn thế chấp bất động sản theo mẫu của ngân hàng.
• Các giấy tờ cá nhân của khách hàng như CMND, Sổ hộ khẩu,….
• Giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân: Bản sao công chứng bảng lương hoặc hợp đồng lao động.
• Mọi giấy tờ liên quan đến tài sản bất động sản thế chấp.
• Giấy cam đoan mục đích sử dụng vốn vay phương thức thanh toán.

Quy trình vay thế chấp bất động sản

Bước 1: Cung cấp thông tin đầy đủ theo quy định và yêu cầu của ngân hàng như:

• Mục đích vay: Khách hàng muốn vay để làm gì? Vay để kinh doanh thì là kinh doanh mặt hàng gì? quay vòng vốn trong bao lâu?
• Nhu cầu vay: Khách hàng muốn vay bao nhiêu tiền? Thời gian bao lâu?
• Tài sản đảm bảo: Khách hàng có tài sản để đảm bảo cho khoản vay sắp tới không? Nếu có thì tài sản là gì? Nhà đất hay xe oto hay tài sản gì khác?
• Thu nhập: Ngân hàng sẽ hỏi hàng tháng Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định không? Nguồn thu đến từ đâu? Hàng tháng nhận bao nhiêu tiền? Ngoài nguồn thu của bản thân thì còn nguồn thu nào khác không (cho thuê nhà, thuê xe, cho thuê tài sản…) hoặc vợ/chồng có thu nhập không?…

Bước 2: Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ thủ tục.

Hồ sơ pháp lý:

• CMND hoặc hộ chiếu của khách hàng vay
• Sổ hộ khẩu hoặc KT3 trong trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn.
• Xác nhận tình trạng hôn nhân
• Hồ sơ tài chính: Hồ sơ chứng minh tài chính, nguồn thu nhập hàng tháng, tiền lương.
• Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Dùng tiền vay để làm gì? Nhằm cung cấp chứng từ cho ngân hàng.

Bước 3: Ngân hàng xác minh thông tin trong hồ sơ vay vốn và thẩm định giá trị tài sản bất động sản thế chấp để đưa ra hạn mức vay phù hợp nhất cho khách hàng

Thẩm định là bước quan trọng nhất vì vậy khách hàng nên cung cấp thông tin chính xác thì hồ sơ vay sẽ hoàn tất sớm.

Bước 4: Ngân hàng và khách hàng sẽ trao đổi và thiết lập hợp đồng vay vốn.

Sau khi Ngân hàng thẩm định xong, sẽ lập các đề xuất tín dụng và xin phê duyệt bởi người có thẩm quyền. Hồ sơ và các thông tin được báo cáo, cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay. Tiếp đó, sẽ có bộ phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ một lần nữa. Việc này, nhằm đảm bảo tính khách quan và minh bạch của hồ sơ.

Bước 5: Quyết định cho vay và các thủ tục giải ngân

Lúc này cần kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ gốc (của những hồ sơ photo đã cung cấp Ngân hàng ở bước 2) và đợi thông báo từ Ngân hàng.

Hy vọng thông tin trên sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về hình thức vay the chap bat dong san. Ngoài ra, với những chia sẽ này sẽ giúp bạn không còn bỡ ngỡ về quá trình khi vay. Nếu bạn vẫn có thêm thắc mắt về hình thức vay thế chấp bất động sản, hãy liên hệ ngay.

Lãi suất vay thế chấp bất động sản

Thông thường, khi vay thế chấp bấy động sản, khách hàng sẽ được hỗ trợ mức vay tương ứng với 70-100% giá trị của tài sản bất động sản thế chấp. Thời hạn vay vốn của các ngân hàng cũng khác nhau và phụ thuộc nhiều vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng.

Bảng lãi suất vay thế chấp bất động sản tại một số ngân hàng :

Lãi suất vay thế chấp ngân hàng thông thường sẽ thấp hơn vay tín chấp do có tài sản đảm bảo để thế chấp. Lãi suất vay thế chấp giao động từ 6% – 12% phụ thuộc vào mục đích vay, đơn vị cho vay và chương trình ưu đãi vay.

– Lãi suất ưu đãi: Lãi suất ưu đãi là lãi suất mà ngân hàng đưa ra ban đầu nhằm thu hút người vay. Thông thường mức lãi suất ưu đãi sẽ giao động trong khoảng từ 6% – 8%/năm (tùy vào mục đích vay vốn). Lãi suất ưu đãi được tính trong thời gian đầu của gói vay và có thời hạn cụ thể, khách hàng có thể chọn chương trình ưu đãi trong 3 tháng, 6 tháng 12 tháng hoặc 24 tháng với từng mức lãi suất ưu đãi tương ứng. 

– Lãi suất sau ưu đãi: Hết thời gian ưu đãi, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất sau ưu đãi cho từng gói vay. Phần lớn các ngân hàng đưa ra mức lãi suất sau ưu đãi = lãi suất tiết kiệm của một kỳ hạn nào đó (12 tháng, 13 tháng, 24 tháng…) + biên độ lãi suất. Hoặc một số ngân hàng áp dụng lãi suất sau ưu đãi = lãi suất cơ sở mà ngân hàng đưa ra + biên độ lãi suất.

– Biên độ lãi suất: Ngân hàng sẽ đưa ra biên độ lãi suất cho từng gói vay và không vượt quá mức 4,5%/năm. Như vậy với mỗi chương trình ưu đãi khác nhau mà khách hàng chọn có thể sẽ có mức lãi suất sau ưu đãi không giống nhau do có sự khác biệt về biên độ lãi suất. 

Cách tính lãi vay thế chấp

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng phương thức trả góp với số tiền lãi tính theo dư nợ giảm dần. Theo đó, hàng tháng khách hàng sẽ phải trả một phần tiền gốc cố định và tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian. Tức là sẽ tính tiền gốc riêng và tính tiền lãi dựa theo tiền gốc còn lại. Với cách tính lãi suất này, bạn có thể sử dụng công thức tính số tiền lãi phải trả hàng tháng như sau:

Khi đến tháng kế tiếp, số tiền gốc đã được trừ đi từ tháng trước đó. Và số tiền lãi khách hàng phải trả được tính trên số tiền gốc còn lại.

Lưu ý: Lãi suất vay theo tháng sẽ được tính theo công thức:

Phí phạt trả nợ trước hạn

Đây là loại phí mà ngân hàng sẽ thu khi bạn trả nợ trước kỳ hạn một phần hoặc toàn bộ khoản vay. Phí trả nợ trước hạn sẽ được tính bằng công thức:

Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn mà ngân hàng và người đi vay đã ký kết.
• Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng đã vay và trả trước hạn.

Hiện nay hầu hết các ngân hàng áp dụng phí trả nợ trước hạn cho 3 năm – 5 năm đầu.. Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn sẽ giao động từ 0,5 – 2,5% tùy theo từng gói vay tại ngân hàng.

Các loại phí khi vay thế chấp bất động sản

Khi vay thế chấp tại các ngân hàng, người đi vay cần phải chịu những khoản phí sau:

• Phí thẩm định tài sản: Thông thường loại phí này được miễn phí. Tuy nhiên vẫn có những ngân hàng hoặc công ty thẩm định bên ngoài thu phí. Mức phí có thể cố định hoặc giao động căn cứ vào giá trị tài sản thẩm định, vị trí tài sản…
• Phí công chứng, chứng thực tài sản đảm bảo: Phí này bạn phải chịu khi chứng thực các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo dùng để thế chấp
• Phí giao dịch đảm bảo: Loại phí này sẽ được thu khi khách hàng và ngân hàng đến cơ quan có thẩm quyền khai báo và đăng ký tài sản đã thế chấp.
• Phí trả nợ trước hạn: Nếu thanh toán trước kỳ hạn một phần hoặc toàn bộ khoản vay bạn sẽ phải trả loại phí này.
• Phí chậm trả nợ: Nếu chậm thanh toán nợ bạn sẽ phải trả phí này do ngân hàng phải thực hiện những công tác liên quan đến xử lý nợ…

Nên vay thế chấp bất động sản ở đâu?

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều triển khai sản phẩm cho vay thế chấp đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Bạn có thể tiếp cận các gói vay để thực hiện các mục đích vay vốn một cách dễ dàng nhất. Tuy nhiên, trước sự đa dạng của sản phẩm này bạn cần lựa chọn cho mình một địa chỉ vay vốn thế chấp đáng tin cậy. Vậy nên vay thế chấp ở đâu? 

Đối với vay thế chấp, bạn nên cân nhắc lựa chọn tổ chức cho vay dựa theo các tiêu chí sau:

• Ngân hàng cho vay uy tín: Sự uy tín giúp bạn được đảm bảo về khoản vay với một hợp đồng vay vốn rõ ràng.
• Ngân hàng cho vay chấp nhận đa dạng tài sản đảm bảo: Vay thế chấp bạn bắt buộc phải có tài sản đảm bảo, cho nên hãy lựa chọn địa chỉ vay chấp nhận đa dạng các loại tài sản đảm bảo từ bất động sản đến động sản, hàng hóa…
• Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp: Hãy tiếp cận gói vay của các ngân hàng đưa ra mức lãi suất thấp, phù hợp với khả năng tài chính của bạn. Điều này giúp giảm gánh nặng trả nợ của bạn đồng thời đảm bảo việc trả tiền lãi được đúng hạn theo quy định.

Những lưu ý quan trọng trước khi vay thế chấp bất động sản

Trước khi vay thế chấp bất động sản tại ngân hàng, bạn cần lưu ý những điểm sau:

• Tìm hiểu kỹ các gói vay tại ngân hàng, điều này giúp bạn lựa chọn được gói vay phù hợp, đáp ứng được mục đích vay vốn cũng như có kế hoạch trả nợ hợp lý.
• Cập nhật và nghiên cứu kỹ các thông tin chính liên quan đến sản phẩm vay vốn như chương trình ưu đãi, lãi suất, thời hạn vay, số tiền vay, phí phạt trả nợ trước hạn, các dự án liên kết, điều kiện về tài sản đảm bảo và các điều kiện về thu nhập
• So sánh lãi suất và số tiền phải trả hàng tháng để chọn gói phù hợp với khả năng trả nợ của mình
• Kiểm tra kỹ thủ tục trước khi nộp hồ sơ và chắc chắn bạn đã mang theo các giấy tờ bản gốc để đối chiếu.Việc này giúp quá trình giải ngân nhanh chóng và thuận tiện hơn.
• Đọc kỹ các thông tin và điều khoản trong hợp đồng vay vốn, đặc biệt cần chú ý đến các thuật ngữ về lãi suất, chi phí, phí phạt… để hiểu rõ hơn, tránh nhầm lẫn cũng như rơi vào tình huống không mong muốn.
• Thường xuyên kiểm tra xem hồ sơ đã được thẩm định và có kết quả hay chưa. Nếu hồ sơ của bạn được duyệt, hãy trao đổi thật kỹ với nhân viên tín dụng về số tiền giải ngân, thời gian và phương thức giải ngân. Trong trường hợp chưa an tâm, hãy liên hệ với ngân hàng cho vay qua dịch vụ hotline để được giải đáp.
• Chủ động bảo mật thông tin giải ngân tránh rủi ro không đáng có, đặc biệt bạn cần liên hệ ngay với ngân hàng nếu thấy sự bất thường.
• Hãy luôn theo sát lịch trả nợ, luôn chuẩn bị khoản tiền thanh toán nợ trước 1 – 2 ngày đề phòng chậm trễ và trao đổi ngay với ngân hàng nếu trả chậm để có phương án xử lý tốt nhất tránh rơi vào nợ xấu gây ảnh hưởng đến việc vay vốn trong tương lai.

Như vậy, những thông tin về lãi suất, thủ tục và điều kiện vay thế chấp bất động sản tại các ngân hàng đã được chúng tôi tóm gọn trong bài viết này. Bạn đọc có nhu cầu vay vốn và cần được hỗ trợ hãy vui lòng để lại thông tin tại đây, chúng tôi sẽ liên lạc và hỗ trợ bạn một cách tối đa nhất.